Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?

Часто держатели банковских карт задаются вопросом: «Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?». Ведь самостоятельно установленный платеж и возможность платить минимальными взносами – основные преимущества кредитной карты. Попробуем разобраться с этой проблемой.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте?

Минимальный платеж – это денежная сумма, которую клиент обязан внести в банк в погашение карточного долга. Самостоятельно установить размер обязательного платежа нельзя. А определить сумму к оплате – можно. Она должна быть больше или равна минимальной. Если сумма взноса окажется меньше, образуется просроченная задолженность и придется платить неустойку.

Минимальный платеж состоит из двух ключевых компонентов:

• взнос по основному долгу;
• взнос по процентам.

Определим обязательный платеж по классической карте Visa или MasterCard.

Банк	Лимит кредитования, тыс. руб.	Льготный период, дни	Ставка, %	Минимальный взнос, % от задолженности	Комиссия за получение наличности
Сбербанк	600	До 50	От 23,9	5	0% (при сумме снятия до 50 тыс. руб.)
Альфа-Банк	300	До 100	От 23,99	5	3% (не менее 390 руб.)

Предположим, клиент снял через банкомат 40 000 руб. 15 октября. Определим минимальный платеж для двух указанных банков за октябрь:

• Определим сумму основного долга. Поскольку, средства получены через банкомат, была уплачена комиссия. Если клиент наличными получил 40 000 руб., то комиссия дополнительно была списана за счет кредитных средств и добавлена к сумме задолженности. В Альфа-Банке снятие бесплатно, для Сбербанка -1 200 руб. (3% от суммы снятия).
• Определим обязательный взнос в части основного долга. Для Альфа-Банка это 2 000 руб. (5% от 40 000 руб.). Для Сбербанка - 2 060 руб. (5% от 41 200 руб.).
• Определим количество дней, за которые будет взыматься процент в октябре. В этом месяце 31 день, задолженность сформирована 15 числа, тогда за оставшиеся 16 дней (31 – 15) банк насчитает проценты.
• Определим сумму процентов. В расчете используем минимальную установленную ставку. Для Альфа-Банка проценты составят 420,65 руб. (40 000 * 23,99/100 * 16/365). Для Сбербанка 431,64 руб. (41 200 * 23,9/100 * 16/365)
• Определим общий размер минимального платежа. Для Альфа-Банка это 2 420,65 руб. Для Сбербанка 2 491,64 руб.

Показатель	Альфа-Банк	Сбербанк
Сумма,полученная через банкомат	40 000	40 000
Основной долг	40 000	41 200 руб. с учетом комиссии
Обязательный взнос в части основного долга	2 000	2 060
Период времени для расчета процентов, лет	16 / 365	16 / 365
Проценты	420,65	431,64
Минимальный платеж	2 420,65	2 491,64

Установить сумму взноса клиент может сам. Но для рассмотренного примера, в Альфа-Банке, она не может быть меньше 2 420,65 руб., в Сбербанке – 2,491,64 руб. В Альфа-Банке получилось дешевле за счет бесплатного снятия наличных.

От чего зависит сумма платежа?

Сумма платежа зависит от множества факторов:

• Ограничение по минимальному взносу. Обычно в пределах 5-10%. Есть еще ограничения по минимальной сумме. Например, в Сбербанке, вносимая сумма не может быть меньше 150 руб.
• Процентная ставка.
• Комиссии по операциям, при их наличии.
• Штрафы за несвоевременную оплату. Например, в Сбербанке это 36% от величины просроченного долга.
• Льготный период. Обычно он распространяется только на покупки по карте, но не на снятие наличных. Если льготный период действует, минимальный взнос все равно нужно платить. Но он будет включать только основной долг, без процентов.
• Дополнительные траты по карте. Они увеличивают сумму задолженности и соответственно размер платежа. Расчет усложняется в случае, если к уже имеющейся задолженности добавляется новая, которая сформирована в середине расчетного периода.
• Дата платежа. От нее зависит точное количество дней, за которые определяют размер процентов. В рассмотренном примере проценты рассчитаны не за месяц, а только за 16 дней. Такое возможно в первом платежном периоде, после совершения трат по карте. В дальнейшем, проценты считают за целый месяц.

Отчеты по карте

Определить минимальный взнос самому достаточно сложно. Если не учесть какой-то фактор, можно ошибиться в расчетах. А уплата суммы меньше требуемой приведет к штрафам. Банки заботятся о заемщиках, и ежемесячно отправляют им отчеты по кредитным картам на электронную почту.

В отчете, помимо прочей информации, указывается общая сумма долга, дата очередного платежа и его минимальный размер.

Кроме того, информацию можно получить в личном кабинете, из смс-рассылки или по телефону горячей линии. В последнем случае потребуется кодовое слово и иногда дополнительные личные данные.

Как оплатить минимальный платеж?

Оплата может быть наличной и безналичной.

Наличная возможна через:

• Кассу кредитной организации.
• Банкомат.

Безналичная оплата (с имеющейся дебетовой карты) осуществляется с использованием:

• Сервиса личного кабинета.
• Мобильного банка.
• Банкомата или устройства самообслуживания.

Итак, по кредитной карте платеж заемщик устанавливает сам. Важно, чтобы его величина была не меньше требуемого минимума. Рассчитать этот минимум можно самостоятельно или воспользоваться отчетом по карте.